Les épargnants souhaitant préparer leur avenir après 60 ans peuvent désormais souscrire au Plan d’épargne retraite PER, qui est d’ailleurs disponible depuis le 1er octobre 2019. Celui-ci est une ouverture à la constitution d’une épargne à titre individuelle et en entreprise. En effet, ce contrat propose trois poches étanches : le PER individuel (PERIN), le PER collectif (PERCOL) et le PER catégoriel (PERCAT).
Les deux PER collectifs : PERCOL et PERCAT
Ce sont les PER souscrits en entreprise. Le PERCOL est facultatif et il est proposé à tous les salariés de l’entreprise, sans distinction. Le PERCAT en revanche est obligatoire et une certaine catégorie de salariés seulement, tels les cadres ainsi que les dirigeants d’entreprise y sont éligibles. En bref, le PERCOL remplace l’ancien PERCO et le PERCAT succède à l’ancien contrat Article 83.
Le PER individuel PERIN
Tout individu peut ouvrir un PER individuel où il réalisera ses propres versements, à son propre rythme. Les travailleurs non-salariés (TNS) sont aussi éligibles à l’ouverture du PERIN. Ainsi, l’ancien PERP et le contrant Madelin deviennent un plan d’épargne individuel.
L’objectif du PER et les raisons d’y souscrire
Le PER a été conçu pour rendre l’épargne des Français plus attractive, et dont les conditions de sortie ont été assouplies. En effet, vous pouvez désormais sortir en capital ou en rente selon votre propre convenance au moment où vous atteignez l’âge légal de départ à la retraite. Seul le PERCAT ne permet que la sortie en rente.
L’objectif est donc d’inciter davantage d’épargnants à préparer leur retraite et de ne pas seulement compter sur la pension de base versée par l’État. Les caisses publiques ne parviennent plus à distribuer ces retraites en raison de la diminution des personnes actives qui cotisent. La population française est en effet vieillissante, tandis que les jeunes tardent à intégrer la vie active. Avec la crise économique qui perdure, il devient par ailleurs de plus en plus difficile de sortir du chômage grandissant, notamment après la fermeture en masse des PME et des jeunes entreprises suite à la vague pandémique de 2020.
Comment bien préparer sa retraite ?
La préparation de la retraite se fait le plus tôt possible afin de tabler sur des rentes viagères intéressantes. Ainsi, dès que vous entrez dans la vie active, songez à l’adhésion à un PER. Notons que les anciens contrats cités plus haut ne sont plus ouverts à la souscription, tandis que ceux qui en ont souscrit avant le 1er octobre 2019 peuvent continuer à les conserver s’ils le souhaitent.
Le PER est disponible auprès des compagnies d’assurance et des mutuelles, ainsi que des banques. Bien comparer les rendements est primordial dans le choix du PER, de même que les frais. Si vous optez pour les supports en unités de comptes en vue d’une épargne à rendement plus élevée, comparez également les différents actifs qui les composent. Pour rappel, vous avez en principe, le choix entre gérer vous-même vos arbitrages ou les confier à l’assureur lui-même. D’où l’existence des trois modes de gestion pour la majorité des PER : le mode prudent, équilibré et dynamique. On parle ainsi de gestion pilotée à horizon.
Qui pour vous aider à préparer votre retraite ?
Vous pouvez demander à vous faire guider par un CGPI, le conseiller en gestion de patrimoine indépendant, notamment si vous comptez souscrire à un PER plus dynamique, c’est-à-dire à composition risquée. Cela est possible si vous êtes encore jeune et que votre profil y est propice. En revanche, le CGPI vous conseillera plutôt de vous tourner vers un PER sécurisé si vous approchez de l’âge de départ à la retraite.
